La doctora de Derecho Mercantil de la Universidad de Jaén (UJA) Trinidad Vázquez Ruano ha denunciado que el carácter abusivo de ciertas cláusulas bancarias convierte al cliente que no puede afrontar los pagos “en casi un esclavo de la entidad financiera”.
Ruano ha aludido, en concreto, que determinados contratos hipotecarios, al no establecer la dación en pago, motivan que el usuario pierda su vivienda sin que desaparezca la deuda con el banco. Trinidad Vázquez ha realizado este comentario en el marco de los XIV Cursos de Verano “Intendente Olavide” de la Universidad de Jaén en La Carolina, donde participa en el curso “El negocio bancario: un análisis crítico de su regulación actual y perspectivas de futuro”.
En su conferencia se ha referido a puntos específicos, como las cláusulas suelo y los productos hipotecarios, que ha enlazado con la reforma normativa de 2013 derivada de la resolución del tribunal europeo, que beneficia al usuario. “Con la nueva normativa se establece que el valor de la tasación se fija en un máximo del 80 por ciento y abre la posibilidad de que el particular presente su propia tasación”, ha asegurado esta experta, quien aclara que no se trata de proteger arbitrariamente al deudor hipotecario, sino de articular mecanismos que no le dejen indefenso. “El interés es proteger a la parte más débil de la operación financiera, que es el cliente”, ha afirmado la doctora en Derecho Mercantil, quien ha puntualizado, no obstante, que éste no siempre tiene razón: “No puede eludir su responsabilidad, pero hay que protegerle en mayor medida”.
El resurgir de la economía financiera
Por otro lado, el profesor titular de Economía Financiera y Contabilidad de la Universidad de Jaén Manuel Cano, codirector del curso “El negocio bancario: un análisis crítico de su regulación actual y perspectivas de futuro”, ha asegurado que la economía financiera funcionará cuando funcione la economía real. El problema –añade-, es que para que la primera resurja requiere financiación de la segunda.
Y la segunda está atada por la estricta regulación derivada del rescate bancario, que le obliga a reducir su riesgo, lo que frena la financiación a empresas y particulares. De ahí su diagnóstico: “El negocio bancario está en situación crítica”. Y no sólo por su propia responsabilidad. “El banco no es el único malo de la película. Todos, la sociedad, el banco, el órgano regulador, tienen que ser conscientes de la parte de responsabilidad de cada uno”. La situación de bloqueo ha motivado, según este experto, que en España florezca, aún de modo tímido, una alternativa al negocio bancario tradicional: la microfinanciación entre particulares a través de internet. “Tiene sus riegos porque es un sector no regulado”, ha advertido, si bien ha puntualizado que generalmente el prestatario arriesga una cantidad pequeña de dinero.
La realidad ha superado al sistema normativa bancario
El Decano de la Facultad de Ciencias Sociales y Jurídicas de la Universidad de Jaén, Luis Javier Gutiérrez Jerez, ha asegurado que las reglas que han regido al sistema bancario en la última década son insuficientes para responder a la nueva situación. “La realidad ha superado al sistema normativo”, ha afirmado Gutiérrez, codirector del curso.
El codirector ha hecho hincapié en los intereses económicos, los productos financieros y las hipotecas. Respecto a los primeros, ha manifestado que los intereses de demora por operaciones financieras son abusivos por la inclusión de cláusulas que perjudican a los clientes, quienes, además, tienen difícil revertir la situación por el elevado coste que supone. “No todos los particulares tienen la posibilidad de pleitear. Los costes procesales son brutales”, ha señalado. La solución pasa, según Gutiérrez, por la aprobación de normas estatales que limiten el cobro de intereses abusivos. Derivado, ha añadido, de una equiparación errónea. “La banca trata al particular como un empresario, pero el particular no quiere hacer negocio, así que requiere otro tipo de contrato”.
El codirector también se ha referido a la cláusula suelo como un punto a suprimir. Ha lamentado al respecto que sólo tres entidades financieras hayan decidido retirarla, lo que deja a los tribunales como única vía para los clientes. Al respecto, Gutiérrez ha comentado que la falta de información favorece al cliente porque demuestra que los bancos han vulnerado su derecho a conocer las especificidades del contrato.
Autor: Gabinete de Comunicación del Ayuntamiento de La Carolina
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